Cultura Cashless: ¿Está España lista para el cambio?

La incertidumbre económica provocada por el COVID-19 ha empujado a los consumidores españoles a reducir gastos innecesarios. Esto ha afectado al mercado de pagos con tarjeta, especialmente al mercado de tarjetas de crédito y débito, que registró una caída del 6,3% en 2020.

Sin embargo, gracias a la recuperación económica y al aumento del gasto de los consumidores tras la pandemia, se espera que el mercado de pagos con tarjeta registre un crecimiento sustancial del 11,4 % en 2022 (GlobalData).

Después de todos estos grandes cambios, han surgido muchas preguntas. ¿Estamos listos para transformarnos en una sociedad sin efectivo? ¿Qué ciudades son las más cercanas a llegar a ese punto? ¿Qué pasos son necesarios para convertirse en un país sin efectivo? ¿Qué nos detiene?

Para responder a estas preguntas, SumUp ha realizado un estudio que analiza múltiples factores, incluida la cantidad de tarjetas en circulación, la cantidad de puntos de venta disponibles, los salarios e incluso la edad de la población, para crear un índice de ciudades, revelando qué tan dependientes son del efectivo. Además pronosticaremos si España está lista para adoptar completamente los pagos electrónicos como la única forma para adquirir bienes y servicios.

 

Vitoria-Gasteiz es la ciudad menos dependiente del efectivo

 

Según nuestra investigación, Vitoria-Gasteiz, sede del gobierno y capital del País Vasco, es la ciudad de España más preparada para el futuro de pagos sin contacto. Gracias al número de ciudadanos con tarjeta de crédito (126.974) débito (200.312) y su bajo número de personas en paro (16.496).

Ranking	Ciudad	Poblacion	Número de personas en paro	Número de adultos mayores	Personas con tarjetas de crédito	Personas con tarjetas de débito
1	Vitoria-Gasteiz	235,661	16,496	47,132	126,974	200,312
2	Barcelona	1,621,537	178,369	340,523	873,684	1,378,306
3	Rivas-Vaciamadrid	68,405	6,156	4,788	36,857	58,144
4	Sant Cugat del Vallès	79,253	5,548	10,303	42,702	67,365
5	Pozuelo de Alarcón	82,428	4,946	13,188	44,412	70,064
6	Fuenlabrada	197,836	27,697	21,762	106,594	168,161
7	Alcobendas	107,514	9,676	16,127	57,929	91,387
8	Donostia/San Sebastián	185,357	12,975	42,632	99,870	157,553
9	San Sebastián de los Reyes	75,912	6,832	9,869	40,901	64,525
10	Majadahonda	68,110	4,768	10,217	36,698	57,894
11	Madrid	3,255,944	390,713	651,189	1,754,303	2,767,552
12	Valdemoro	62,750	7,530	5,648	33,810	53,338
13	Castelldefels	62,080	5,587	8,691	33,449	52,768
14	Lorca	91,906	10,110	13,786	49,519	78,120
15	Zaragoza	674,317	74,175	141,607	363,322	573,169

 

Junto a Vitoria-Gasteiz, Barcelona y Rivas-Vacia son las ciudades con mayor número de tarjetas en circulación.

El BBVA informa que los menores de 35 años en España realizan un 44% menos de transacciones en efectivo en promedio, mientras que los mayores de 60 años retiran efectivo de los cajeros automáticos un 33,2% más.

No obstante, según Money Expert, es más difícil para las personas desempleadas solicitar tarjetas de crédito, ya que la mayoría de ellas requieren un umbral mínimo de ingresos anuales, generalmente de alrededor de € 11,675. Es probable que las bajas tasas de desempleo y las poblaciones jóvenes en Vitoria-Gasteiz, Barcelona y Rivas-Vacia estén abriendo el camino para un futuro sin dinero en efectivo.

 

Córdoba, Sevilla y Granada son las ciudades más dependientes de efectivo

A pesar de ser lugares encantadores para vivir, gracias a su accesibilidad, asequibilidad y opciones de entretenimiento, estas ciudades se ubicaron al final de nuestra lista por muchas razones. Entre estas tres ciudades, Córdoba tiene el porcentaje más alto de personas desempleadas (26,83%), Granada tiene el porcentaje más alto (21%) de adultos mayores mientras que Sevilla tiene uno de los porcentajes más bajos de usuarios de tarjetas de crédito (53,77%).

Ranking	Ciudad	Población	Numero de personas sin empleo	Número de adultos mayores	Personas con tarjetas de crédito	Personas con tarjetas de débito
1	Córdoba	328,428	88,676	59,117	176,957	279,164
2	Sevilla	703,206	133,609	133,609	378,887	597,725
3	Granada	234,325	60,925	49,208	126,254	199,176
4	València	814,208	130,273	162,842	438,695	692,077
5	Santa Cruz de Tenerife	222,417	53,380	40,035	119,838	189,054
6	Alicante/Alacant	334,757	63,604	60,256	180,367	284,543
7	Almería	188,810	47,203	28,322	101,731	160,489
8	Málaga	568,305	96,612	96,612	306,203	483,059
9	Jerez de la Frontera	207,532	47,732	31,130	111,818	176,402
10	Gijón	277,554	41,633	69,389	149,546	235,921
11	Elche/Elx	230,112	48,324	36,818	123,984	195,595
12	Alcalá de Guadaíra	167,967	41,992	21,836	90,501	142,772
13	Huelva	148,806	34,225	25,297	80,177	126,485
14	Cádiz	126,766	25,353	29,156	68,302	107,751
15	San Cristóbal de La Laguna	150,661	34,652	22,599	81,176	128,062

 

En 2020, Córdoba tenía 88.676 personas en paro, mientras que Sevilla y Granada tenían un total de 283.209. Las personas sin empleo tienen menos posibilidades de acceder a métodos de pago sin efectivo, como las tarjetas de crédito, lo que probablemente explica por qué estas ciudades se están moviendo hacia un futuro sin efectivo a un ritmo más lento.

Otro factor que situa a estas ciudades en los últimos puestos del ranking es la edad de su población. Santa Cruz de Tenerife, Madrid y Barcelona tienen un elevado número de adultos mayores. Siendo este uno de los factores más importantes que conducen a una lenta adopción de los métodos de pago sin efectivo, pues es en la mayoría de los casos, la proporción de población de la tercera edad impacta el nivel de digitalización de una ciudad.

¿QUÉ IMPIDE EL FUTURO SIN EFECTIVO?

ACCESO A LA BANCA

Tener una cuenta bancaria es, por supuesto, una condición previa para acceder a la mayoría de los métodos de pago distintos del efectivo (por ejemplo, tarjetas, débitos directos  o transferencias). Sin embargo, para acceder a esos métodos de pago sin efectivo es necesario tener un trabajo. España tiene una de las tasas de desempleo más altas de Europa, y esto ralentizará seriamente el progreso hacia un futuro sin efectivo.

Un factor crítico para el uso de los productos bancarios es su costo. De hecho, cuando las comisiones son altas, los comercios suelen pedir a sus clientes un monto mínimo para el uso de tarjetas. Por lo tanto, en muchos comercios siempre se tendrá que pagar las compras más pequeñas en efectivo, limitando el uso de métodos sin efectivo.

Como forma de luchar contra la economía informal, las actividades delictivas y el blanqueo de capitales, la Agencia Tributaria introdujo un límite al máximo de 1.000 euros que se pueden pagar en efectivo por operaciones comerciales. 

EDAD

La edad podría explicar las diferencias en el uso del efectivo: mientras que los jóvenes están más acostumbrados a las nuevas tecnologías, y por lo tanto, a los métodos de pago digitales, las personas mayores tienden a ser más reacias a adoptar métodos de pago innovadores como alternativa al efectivo.

La generación de mayor edad está haciendo su transición a nuevas formas de pago, pero en general, el aumento de los pagos sin contacto, los dispositivos móviles y las compras electrónicas ha aumentado gracias principalmente a los más jóvenes.

Las ciudades españolas con un mayor número de adultos mayores, como Córdoba, Sevilla y Granada tendrán que esperar a un cambio generacional para avanzar hacia un futuro sin efectivo.

FRAUDE

Según Transparencia Internacional, en 2021 España obtuvo una puntuación de 61/100 en el índice de corrupción. Por lo general, los pequeños sobornos pueden tomar la forma de dinero en efectivo y esto aumenta su circulación en la sociedad.

El fraude en línea también juega un papel importante en la aceptación de los métodos de pago sin efectivo. Las personas que temen este tipo de fraude son más reacias a adquirir bienes y servicios en línea.

Según una encuesta de la Comisión Europea, que incluyó a españoles, se descubrió que si se exponen a estafas y fraudes, el impacto en las personas puede ser significativo. Las personas pueden sufrir potencialmente perjuicios financieros y/o no financieros, los cuales pueden afectar su bienestar y deteriorar la confianza en el mercado.

SEGURIDAD

El Índice de Seguridad con un 81.79%  sitúa a España entre los lugares más seguros para caminar solo de día. Estas cifras crean un entorno seguro para las personas que llevan dinero en efectivo o tarjetas. Pero estos números no se sienten en todo el país, en áreas donde el índice de seguridad es más bajo, las personas tienden a usar menos tarjetas y adquirir menos bienes, por lo tanto, las empresas invierten menos en lectores de tarjetas, lo que hace que haya menos pagos electrónicos disponibles.

UNA ESPAÑA SIN EFECTIVO

A pesar de las diferencias a nivel de ciudad mostradas en nuestra investigación. España en su conjunto avanza hacia una economía sin efectivo.

Durante los últimos años se han incrementado las comisiones cobradas por el uso de cajeros automáticos, al mismo tiempo que se han reducido las comisiones pagadas por el uso de tarjetas en los puntos de venta. Además, hemos visto una reducción de la red de cajeros automáticos y un aumento en la disponibilidad de lectores de tarjetas.

Según cifras del Instituto Nacional del Estadística, España tiene una de las tasas de penetración de Internet más altas del mundo. El acceso de los hogares a Internet a través de banda ancha alcanzó el 95,3 % en 2020, y el acceso a Internet desde teléfonos móviles alcanzó el 99,5 % en el mismo período. Estos datos muestran que un futuro sin efectivo podría ser posible gracias a que el internet y la banca móvil permiten transacciones sin efectivo las 24 horas del día, los 7 días de la semana y sin hacer filas en el banco.

Aunque no podemos decir a ciencia cierta que el efectivo desaparecerá en un futuro a corto plazo, podemos decir que España se dirige hacia un futuro en el que la gente no dependerá únicamente de billetes y monedas.

 

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